① 비용
직장을 다닐 때는 회사와 반반씩 부담하던 건강보험료가 퇴직 후 '지역가입자'로 전환되면 무서운 속도로 치솟습니다. 직장 가입자는 소득에만 부과되지만, 지역가입자는 내가 살고 있는 집(재산)과 자동차에도 보험료가 붙기 때문입니다. 은퇴 후 소득은 줄었는데, 오히려 건강보험료로 매달 20~30만 원씩 내야 한다는 고지서를 받게 되면 그 당혹감은 이루 말할 수 없습니다. 준비 없이 맞이하는 건보료는 노후 자금을 갉아먹는 가장 큰 주범입니다.
② 선택지
다행히 법적으로 건강보험료 부담을 줄이거나 아예 내지 않을 수 있는 세 가지 선택지가 존재합니다.
- 피부양자 등록: 자녀나 배우자의 직장보험에 이름만 올려 보험료 0원 유지
- 임의계속가입 제도: 퇴직 전 내던 직장보험료 수준으로 3년간 유지 (재산 점수 배제)
- 재취업 및 소득 조정: 재취업을 하거나 사업 소득을 조정하여 직장 가입자 자격 획득
③ 비용/장단점 비교 표
| 구분 | 피부양자 등록 | 임의계속가입 |
|---|---|---|
| 월 보험료 | 0원 (전액 면제) | 퇴직 전 수준 (회사 부담분 제외) |
| 유지 기간 | 자격 유지 시 평생 | 최대 36개월 (3년) |
| 최대 장점 | 지출 완전 차단 | 재산/자동차 점수 미반영 |
| 주의 사항 | 연 소득 2천만 원 이하 등 조건 까다로움 | 퇴직 후 2개월 내 신청 필수 |
④ 개인별 가이드
어떤 방법이 나에게 가장 유리할까요? 상황별 맞춤 가이드입니다.
- 재산이 많고 소득이 적다면: 무조건 '피부양자' 등록이 유리합니다. 다만, 최근 건강보험법 개정으로 연 소득이 2,000만 원을 넘거나 재산세 과세표준이 높으면 자격이 박탈될 수 있으니 미리 소득 분산을 검토해야 합니다.
- 고액 연봉자였거나 집값이 높다면: 피부양자 자격이 안 된다면 '임의계속가입'을 반드시 신청하세요. 지역가입자로 전환되어 재산에 보험료가 붙는 것보다 직장 시절 내던 보험료가 훨씬 저렴한 경우가 많습니다.
- 신청 기한 엄수: 임의계속가입은 퇴직 후 지역가입자 고지서를 받은 날로부터 2개월 이내에 신청해야 합니다. 하루라도 늦으면 혜택을 받을 수 없습니다.
⑤ 결론
건강보험료는 한 번 결정되면 매달 꼬박꼬박 빠져나가는 고정비입니다. 특히 피부양자 자격 요건은 매년 강화되고 있어, 작년까지 괜찮았어도 올해 갑자기 탈락하는 사례가 속출하고 있습니다. 나에게 가장 유리한 선택지가 무엇인지, 그리고 내가 피부양자 탈락 대상은 아닌지 미리 시뮬레이션해 보는 과정이 노후 경제 안정의 핵심입니다.
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